前三季度罰款額達(dá)1.5億元 嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢持續(xù)不變

策劃人語

       前三季度罰單已出爐，從罰單數(shù)量以及罰款金額來看，市場的監(jiān)管力度“只緊不松”。細(xì)分市場來看，財(cái)險(xiǎn)當(dāng)家險(xiǎn)種車險(xiǎn)依然是財(cái)險(xiǎn)業(yè)被罰“重災(zāi)區(qū)”；壽險(xiǎn)仍以給予投保人合同外利益、編制虛假報(bào)表等“老幾樣”問題第三季度領(lǐng)到超150張罰單，而去年同期，全行業(yè)只收到88張罰單；另外，中介市場長期以來問題諸多，前三季度罰單更直指中介痛點(diǎn)問題，罰單數(shù)量占比全行業(yè)超30%，亟待進(jìn)一步整改。

縱觀過去兩年至今監(jiān)管部門對保險(xiǎn)市場的監(jiān)管舉措，顯然，下罰單僅僅是手段，最終落到實(shí)處仍需制度先行、責(zé)任到位。去年以來，監(jiān)管部門多次下發(fā)關(guān)于財(cái)、壽、中介市場制度性文件，開展亂象整治“回頭看”工作以及人員數(shù)據(jù)清核工作，嚴(yán)堵嚴(yán)防亂象再“抬頭”。

從監(jiān)管部門最近釋放的信號來看，未來一段時(shí)間，嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢仍將持續(xù)下去，在補(bǔ)齊制度短板的同時(shí)，依靠多種手段與方法，守住亂象治理成果，爭取更深層次“去蕪存菁”。

三季度保險(xiǎn)業(yè)的罰單情況已完全明朗。據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，今年前三季度，保險(xiǎn)公司收到銀保監(jiān)會全系統(tǒng)罰單累計(jì)超過900余張，罰款金額達(dá)1.5億元，罰單數(shù)量與罰金同比大幅增長。也意味著，2020年保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管依舊保持高壓態(tài)勢，即使在疫情防控的特殊時(shí)期，監(jiān)管部門并未就此放松警惕。

車險(xiǎn)是財(cái)險(xiǎn)罰單“重災(zāi)區(qū)”

整體上看，盡管罰單涉及財(cái)險(xiǎn)公司的數(shù)量略低于壽險(xiǎn)公司，但其罰金規(guī)模超過了1億元，占比接近罰金總數(shù)的70%，遠(yuǎn)高于壽險(xiǎn)公司。

從具體財(cái)險(xiǎn)公司角度來看，因業(yè)務(wù)占比較大，平安產(chǎn)險(xiǎn)以及人保財(cái)險(xiǎn)被罰金額也比較高，據(jù)統(tǒng)計(jì)，兩家公司的罰款金額合計(jì)超過4500萬元。處罰原因多為存在未按實(shí)際使用性質(zhì)承保，虛列理賠費(fèi)用，給予合同外利益等違規(guī)行為。

以小見大，從財(cái)險(xiǎn)公司整體被罰原因看，也仍是編制虛假材料、虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)、虛列費(fèi)用、給予合同外利益等老生常談的問題持續(xù)在“榜”。更具體看，這些原因更是多與車險(xiǎn)市場亂象有關(guān)。

長久以來，車險(xiǎn)市場都是競爭激烈、業(yè)務(wù)量大的代表市場，財(cái)險(xiǎn)公司多以車險(xiǎn)為始開啟在我國保險(xiǎn)市場的“征程”。也正因如此，車險(xiǎn)市場亂象不斷，是違規(guī)情況的“重災(zāi)區(qū)”以及嚴(yán)監(jiān)管的重點(diǎn)“觀察對象”。

隨著新車銷量下滑、惡性競爭加劇等原因，近5年來，車險(xiǎn)市場綜合成本率持續(xù)保持較高水平。有統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2015年至2018年，我國車險(xiǎn)綜合成本率分別為99.4%、99.1%、99%以及99.9%，顯示綜合成本率一直居高不下，行業(yè)長期處于承保盈虧平衡點(diǎn)附近，這就導(dǎo)致了對車險(xiǎn)收入依賴性較強(qiáng)的財(cái)險(xiǎn)公司盈利能力不足。

2019年，經(jīng)過重拳整治市場亂象，車險(xiǎn)綜合成本率下降至98.6%。今年以來，監(jiān)管部門多次下發(fā)與車險(xiǎn)市場相關(guān)的文件，在釋放繼續(xù)保持車險(xiǎn)市場嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢信號的同時(shí)，制定車險(xiǎn)條款費(fèi)率、保障責(zé)任優(yōu)化等規(guī)章制度，為車險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展打下基礎(chǔ)。今年1月至5月，這一數(shù)據(jù)繼續(xù)下降至95.8%，整治車險(xiǎn)市場亂象取得一定成效。

9月19日，新一輪的車險(xiǎn)綜合改革正式落地，這項(xiàng)改革的目的旨在解決行業(yè)長久存在的一些深層次矛盾，例如高定價(jià)、高手續(xù)費(fèi)、經(jīng)營粗放、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等問題，而這些問題也正是監(jiān)管部門實(shí)施處罰的主要“落腳點(diǎn)”。為深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，更好地維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，當(dāng)前，車險(xiǎn)市場嘗試建立以市場決定，監(jiān)管引導(dǎo)、健全機(jī)制，優(yōu)化結(jié)構(gòu)、提升保障，改進(jìn)服務(wù)以及簡政放權(quán)，協(xié)調(diào)推進(jìn)為原則的改革機(jī)制。

如今，新車險(xiǎn)改革實(shí)施已近1月，有專家表示，差異化定價(jià)需求被釋放，將對車險(xiǎn)市場現(xiàn)存的手續(xù)費(fèi)等惡性競爭手段產(chǎn)生積極影響，使依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)分進(jìn)行更加精準(zhǔn)定價(jià)成為財(cái)險(xiǎn)公司良性競爭的重要手段，進(jìn)一步改善市場亂象。

壽險(xiǎn)多文件引導(dǎo)合規(guī)經(jīng)營

從壽險(xiǎn)公司的角度來看，中國人壽、人保壽險(xiǎn)分別以約783萬元、598萬元的罰款金額成為前三季度壽險(xiǎn)公司所收罰單的前兩名。

分析壽險(xiǎn)公司被罰原因，與財(cái)險(xiǎn)公司相似，給予合同外利益、編制虛假材料以及虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)等違規(guī)問題占比較高。以銀保監(jiān)會開出的罰單為例，今年銀保監(jiān)會對壽險(xiǎn)公司共開出三張罰單。其中，人保壽險(xiǎn)因電銷、網(wǎng)銷業(yè)務(wù)存在欺騙投保人行為、未按規(guī)定使用經(jīng)備案保險(xiǎn)費(fèi)率行為以及提供、編制虛假報(bào)告、文件、資料的行為，對公司及相關(guān)人員共處以338萬元的罰款，成為今年銀保監(jiān)會開出的“1號罰單”，并以此奠定了今年監(jiān)管從嚴(yán)的基調(diào)。

隨后，7月底至8月初，銀保監(jiān)會分別對利安人壽以及信泰人壽接連下發(fā)行政處罰決定，其中，利安人壽因提供虛假報(bào)告報(bào)表被罰款30萬元，相關(guān)負(fù)責(zé)人被罰5萬元；信泰人壽則因違反《保險(xiǎn)資金運(yùn)用管理暫行辦法》和《中國保監(jiān)會關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)資金銀行存款業(yè)務(wù)的通知》，公司及相關(guān)負(fù)責(zé)人被罰款88萬元?？梢钥闯?，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益以及對險(xiǎn)資運(yùn)用的正確引導(dǎo)是今年監(jiān)管部門的治理重點(diǎn)。

一方面，欺騙投保人、銷售誤導(dǎo)等行為是在壽險(xiǎn)展業(yè)過程中長期存在的頑疾。受疫情影響，今年壽險(xiǎn)代理人線下展業(yè)難以開展，但銷售誤導(dǎo)等行為依然存在朋友圈、短視頻平臺等社交軟件中。也因長期存在上述行為，保險(xiǎn)業(yè)誠信經(jīng)營的社會地位和形象幾經(jīng)受損，對行業(yè)發(fā)展又進(jìn)一步造成阻礙。

另一方面，隨著險(xiǎn)資逐步擴(kuò)張，保險(xiǎn)公司在市場中已成為重要的機(jī)構(gòu)投資者，投資管理能力已成為提升保險(xiǎn)公司資產(chǎn)管理水平，增強(qiáng)險(xiǎn)資運(yùn)用效率和監(jiān)管效能的有力工具。近日，銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于優(yōu)化保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資管理能力監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知》，目的即在于優(yōu)化營商環(huán)境，完善保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)現(xiàn)有投資管理能力監(jiān)管框架，這將有利于激發(fā)險(xiǎn)資投資活力，也將更加有利于險(xiǎn)資運(yùn)用過程中的規(guī)范經(jīng)營。

近年來，在保險(xiǎn)市場亂象治理工作取得明顯成效，經(jīng)營管理亂象得到有效遏制，保險(xiǎn)業(yè)回歸本源工作進(jìn)展順利的前提下，部分保險(xiǎn)公司仍然存在公司治理不健全、風(fēng)險(xiǎn)管理薄弱、部分頑疾屢查屢犯、屢禁不止等行為。針對這一現(xiàn)象，今年以來，銀保監(jiān)會開展銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)市場亂象整治“回頭看”工作、制定《健全銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)公司治理三年行動(dòng)方案（2020-2022年）》，同時(shí)針對壽險(xiǎn)市場出臺了《普通型人身保險(xiǎn)精算規(guī)定》，進(jìn)一步支持健康險(xiǎn)等保障類產(chǎn)品的發(fā)展，推動(dòng)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級，并適時(shí)填補(bǔ)了監(jiān)管制度的空白，強(qiáng)化政策引導(dǎo)，提升監(jiān)管科學(xué)性及有效性，為壽險(xiǎn)業(yè)良性競爭、合理定價(jià)提供有效依據(jù)。

三季度中介罰單數(shù)占比超30%

除財(cái)、壽兩大市場外，保險(xiǎn)中介作為可以與消費(fèi)者有直接接觸的第三方機(jī)構(gòu)，對消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的影響也很大。僅今年第三季度，銀保監(jiān)系統(tǒng)對保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的處罰單數(shù)已占總罰單數(shù)近1/3。其中，給予投保人合同以外的利益、虛列業(yè)務(wù)套取費(fèi)用、虛假材料、夸大宣傳、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)、承保理賠檔案不真實(shí)等痼疾仍是中介市場亂象“集合點(diǎn)”。

例如，今年8月，騰訊旗下微保平臺，就曾因在手機(jī)網(wǎng)頁“微醫(yī)保住院醫(yī)療”投保頁面以“領(lǐng)取”代替“投?！保浴皟H剩XXXX份”等用語進(jìn)行營銷，且未引導(dǎo)客戶如實(shí)健康告知，被監(jiān)管部門處以罰款16萬元。

事實(shí)上，自去年以來，監(jiān)管部門對保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管愈發(fā)嚴(yán)格。《關(guān)于加強(qiáng)保險(xiǎn)公司中介渠道業(yè)務(wù)管理的通知》《關(guān)于開展保險(xiǎn)公司銷售從業(yè)人員執(zhí)業(yè)登記數(shù)據(jù)清核工作的通知》《關(guān)于切實(shí)加強(qiáng)保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)從業(yè)人員管理的通知》《保險(xiǎn)代理人監(jiān)管規(guī)定（征求意見稿）》等通知接連下發(fā)，從加強(qiáng)保險(xiǎn)公司對保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)主體責(zé)任管理到中介機(jī)構(gòu)從業(yè)人員清核工作的開展，監(jiān)管部門從補(bǔ)齊中介市場制度短板的角度出發(fā)，對保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)合規(guī)性經(jīng)營進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)測。同時(shí)開展保險(xiǎn)中介市場亂象政治工作，重點(diǎn)打擊虛構(gòu)業(yè)務(wù)套取費(fèi)用、挪用截留保費(fèi)、編制虛假數(shù)據(jù)、銷售未經(jīng)批準(zhǔn)的非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品等市場亂象。

從今年前三季度罰單整體情況來看，嚴(yán)監(jiān)管的高壓態(tài)勢保持不變，整治工作也將在未來一段時(shí)間繼續(xù)開展。通過亂象治理，將突出問題重點(diǎn)處罰和問責(zé)，督促保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過增強(qiáng)內(nèi)部控制、提升公司治理能力，進(jìn)一步引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合規(guī)經(jīng)營，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。